Una tarjeta de crédito es un medio de pago que permite a las personas adquirir diversos productos y servicios, con la oportunidad de pagar en cuotas los gastos realizados. Durante las fiestas decembrinas los usuarios tienden a adquirir regalos de Navidad haciendo uso de este instrumento financiero. Sin embargo, si no se aprende a utilizar una tarjeta, los daños a la economía personal pueden ser enormes.
¿Qué es una tarjeta de crédito?
De acuerdo a la Asociación de Bancos de México (ABM), una tarjeta de crédito es un medio de pago con un monto límite, con el cual se pueden celebrar múltiples transacciones.
La institución bancaria que otorga el plástico, lo hace después de realizar un análisis de la situación financiera del usuario: su nivel de ingresos y su historial crediticio.
De esta manera, se pueden otorgar créditos menores o iguales a cuatro mil, ocho mil, 15 mil, 20 mil o 50 mil pesos.
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No obstante, por el uso del servicio, las instituciones bancarias cobran un monto denominado Costo Anual Total (CAT), el cual comprende los gastos de anualidad y las tasas de interés.
Los peligros del mal uso de las tarjetas de crédito
Muchas veces conducidos por la espontaneidad y la urgencia de las fiestas decembrinas, las personas tienden a hacer un mal uso de su crédito bajo la filosofía: “disfruta hoy, paga mañana, la vida se hizo para disfrutarla”.
Por tal motivo, la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) recuerda encarecidamente a la población económicamente activa del país que las tarjetas de crédito no equivalen a dinero extra. Por el contrario, su uso implica una promesa de pago a plazos a una corporación bancaria.
Entre mayor sea la deuda y menor sea el aporte para subsanar la responsabilidad financiera por parte del usuario, el endeudamiento puede incrementar hasta cuatro veces su valor original.
La Secretaría de Hacienda y Crédito Público, en asociación con la Condusef, ha desarrollado una tabla comparativa entre los bancos, el pago mínimo estipulado entre las partes y el número de exhibiciones programadas para la liquidación. Con algunas instituciones, al solicitar créditos de 15 mil pesos, el usuario puede terminar pagando una cifra cercana a los 70 mil o 90 mil pesos.
Además, al no cubrir a tiempo las promesas de retribución o al fallar con las mismas, la persona comienza a generar un mal historial crediticio. Todos las organizaciones que otorgan préstamos evalúan a sus futuros clientes para determinar la viabilidad de la asociación. Si el usuario presenta un comportamiento negativo en sus pagos, es improbable que pueda volver adquirir un crédito.
¿Cómo aprender a utilizar una tarjeta de crédito?
Lo primero por hacer antes de emplear una tarjeta de crédito es establecer la capacidad de pago. A los ingresos totales se debe reducir el costo de vida para saber de cuánto dinero se dispone para saldar deudas extras.
Verbigracia, si se obtienen 10 mil pesos netos al mes, a dicha cantidad se le reducen todos los costos por concepto de egresos fijos e inamovibles, como vivienda, servicios básicos, transporte, alimentación, vestimenta, ahorro, entretenimiento, etc.
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Lo que queda libre es la capacidad de pago real de la persona para poder cubrir su compromiso con el banco.
Para no caer en una situación de incertidumbre financiera, el monto de los egresos no debe superar el monto de los ingresos mensuales.
¿Qué aconseja la Condusef como medidas preventivas?
Antes de tramitar un crédito verificar cuál es el CAT estipulado por cada tarjeta y banco emisor. Esa información la proporciona de manera pública el Banco de México.
- Evitar usar la tarjeta de crédito como una extensión del sueldo. Limitar su empleo para urgencias o sucesos inesperados que requieran liquidez inmediata.
- Cumplir con los aportes en las fechas establecidas y evitar saldar el mínimo, en su lugar, cubrir el “pago para no generar intereses”. De esa manera, se reducen tanto el monto como el plazo de la deuda, además no se origina saldo revolvente.
- Realizar consultas periódicas al estado de cuenta y tener copia de los comprobantes de pago para cualquier tipo de aclaración.
- Optar por las promociones de meses sin intereses en la compra de productos o contratación de servicios en diferentes instancias.
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Aprender a manejar una tarjeta de crédito puede parecer complicado en un principio, pero la experiencia y el buen uso de este instrumento financiero puede ser de mucha ayuda para la estabilidad de las finanzas personales. El mejor regalo para esta época decembrina es un buen historial crediticio.
